Санитарный кризис из-за коронавируса и последовавший за ним экономический спад не мог на отразиться на рынке ипотек. Так, число выданных ипотечных кредитов в Испании в мае рухнуло на 27,5%, однако эксперты прогнозируют скорое восстановление. Такое положение дел не могло не сказаться на стоимости кредитов: из-за конкуренции между банками цены на ипотеки опустились до исторического минимума.
Несмотря на то, что ипотеки с дифференцированными платежами по-прежнему остаются более дешевыми, ипотеки с фиксированной ставкой продолжают набирать вес на рынке.
Подробно о ставках по ипотеке в Испании мы рассказывали в статье “Ставки ипотеки в Испании в 2019 году”, рекомендуем к чтению.
Как уже было упомянуто, падение рынка ипотек достигло пика в мае, когда в Испании еще действовал режим чрезвычайного положения. Тем не менее, все эксперты сходятся во мнении, что рынок будет активно восстанавливаться в течение ближайших месяцев при условии, что эволюция пандемии будет положительной.
О том, какая недвижимость в Испании вырастет в цене после коронавируса, читайте здесь.
«Пока еще слишком рано оценивать степень влияния пандемии на ипотечный рынок в среднесрочной перспективе, особенно на финальной прямой этого года», − говорит Фернандо Энсинар, глава департамента исследований idealista.
В свою очередь, Хуан Вильен, глава отдела по вопросам ипотечного кредитования в Испании этого же портала, заверяет, что данные за июнь и июль свидетельствуют об «уверенном восстановлении объема ипотечных кредитов». Вильен прогнозирует, что в ближайшие месяцы ситуация будет улучшаться, хотя и признает, что существуют определенные риски, такие как возвращение к режиму карантина (пусть даже частично) или ухудшение экономической ситуации. Это может привести к тому, что банки начнут предъявлять более строгие требования к заемщикам.
В связи с торможением ипотечного рынка из-за пандемии те, кто сейчас задумывается приобрести недвижимость в Испании в ипотеку, находятся в очень выгодных условиях, ведь стоимость ипотечных кредитов упала до исторического минимума. Согласно данным Национального института статистики Испании (INE), начальные процентные ставки опустились в среднем до 2,87% для фиксированных ипотек и до 2,12% − для ипотек с дифференцированными платежами. Основными причинами сложившейся ситуации является то, что ЕЦБ поддерживает ставки на нулевом уровне, а конкуренция между банками сильна как никогда.
Ипотечные кредиты в Испании с фиксированной ставкой в течение последних месяцев становились все более востребованными. В марте их объем впервые превысил объем ипотек с дифференцированными платежами, и данная тенденция до сих пор находится в силе: на фиксированные ипотеки приходится 53% от общего числа подписаний. Рост индекса euríbor на фоне санитарного кризиса (хотя сейчас он снова упал, вернувшись к докризисным показателями) и нестабильность стали причиной того, что заемщики стали отдавать еще большее предпочтение фиксированным ипотекам, что также выгодно для банков – такие кредиты более рентабельны. Тем не менее, на сегодняшний день кредиты с дифференциальными платежами остаются более выгодными для заемщиков: процентные ставки еще долго останутся низкими, а euríbor снова опустился до -0,3%.
Программа Hipoteca A Un Paso от Ibercaja: кредит на 20 лет с фиксированной ставкой 1,73% TAE.
Coinc: ипотека на 10 лет под 1,79% TAE.
Banco Santander предлагает ипотеку, которая оформляется полностью онлайн. Ставка по фиксированной ипотеке на 25 лет составляет 2,17% TAE, а по ипотеке с дифференцированными платежами – 0,79% + euríbor (в первый год ставка фиксированная – 1,59%).
Полный список банков в Испании вы можете найти здесь.
В случае с ипотекой с плавающей ставкой большинство банков поддерживает дифференциалы на уровне ниже 1%, а начальная фиксированная ставка в среднем составляет около 1,99%. Самую выгодную ставку предлагает MyInvestor – от 0,69% + euríbor.
«Мы уверены, что ставки будут оставаться очень низкими. Мы не ожидаем сильного снижения, однако подъемов тоже не прогнозируется, поскольку конкуренция между банками будет оставаться на высоком уровне», − отмечает Хуан Вильен.
В свою очередь, представители MyInvestor настаивают на том, что вряд ли в ближайшем будущем будут наблюдаться такие низкие ставки, как сейчас.
Хосе Мануэль Арталь, директор по коммерческим стратегиям Ibercaja Banco говорит о том, что сейчас наблюдается повышенная активность на рынке новостроек в Испании: много объектов сдается в эксплуатацию, что также стимулировало выдачу ипотек в последние месяцы. Однако он отмечает также снижение спроса на жилую недвижимость в Испании на вторичном рынке и настаивает на том, что все еще возможно значительное падение, если спрос не восстановится.
С другой стороны, Арталь заверяет, что, поскольку ЕЦБ не планирует поднимать ставки в ближайшие несколько лет, банки будут отдавать предпочтение фиксированным ипотекам, однако он также считает, что дальнейшее снижение ипотечных ставок будет излишним.
В связи с карантином банки были вынуждены адаптировать свою работу к новым условиям, в частности, перейти на выдачу ипотек онлайн. Те банки, что на 100% вели свою работу онлайн, значительно вырвались вперед. Согласно iAhorro, поиск ипотек онлайн взлетел на 23,4% в течение периода карантина. И эта тенденция, как заверяют эксперты, будет развиваться.
Пандемия также стала причиной того, что люди начали все чаще задумываться о смене банка, в котором они взяли кредит – то есть о суброгации ипотечного кредита. Банки тут же подхватили эту тенденцию и начали предлагать новые продукты или усовершенствовать старые. К примеру, кампания от Banco Santander под названием “Trae tu hipoteca al Santander” («Перенеси свою ипотеку в Santander») предлагает клиентам более выгодные для них условия займа.
MyInvestor, в свою очередь, отмечает, что в настоящее время около 60% его ипотек – суброгации, и в большинстве своем это займы с фиксированной ставкой.
Интерес к суброгации ипотек вырос, прежде всего, в связи с тем, что люди, неуверенные в своем будущем финансовом положении, начинают искать наиболее выгодные условия, которые позволят им сэкономить. По данным источников сектора, всего за несколько недель были получены сотни запросов информации по поводу суброгации ипотечных займов.
Специалисты MyInvestor отмечают, что сейчас настало лучшее время для суброгации ипотеки, поскольку текущие процентные ставки позволяют банкам предлагать очень выгодные условия как по ипотеке с дифференциальными платежами, так и по фиксированным. Эксперты уверены, что стоимость ипотечных займов достигла дна или очень к нему близка, и что в ближайшем будущем таких низких цен наблюдаться не будет.
Тем не менее, Хуан Вильен, глава департамента по вопросам ипотечных займов портала idealista отмечает, что ситуация каждого заемщика индивидуальна: в одних обстоятельствах суброгация ипотеки выгодна, тогда как в других – нет. Однако в любом случае нужно изучить все доступные варианты, чтобы принять правильное решение.